A Bank of England eltörölte a jelzáloghitelek megfizethetőségi tesztjét

A jelzáloghitel-felvételi szabályok enyhültek, miután a Bank of England eltörölte a megfizethetőségi tesztet.

A “stresszteszt” arra kényszerítette a hitelnyújtókat, hogy kiszámítsák, a potenciális hitelfelvevők képesek lennének-e megbirkózni azzal, ha a kamatlábak akár 3%-kal is emelkednének.

A teszt eltörlése segíthet néhány potenciális hitelfelvevőnek, például az önfoglalkoztatóknak és a szabadúszóknak hitelhez jutni.

Más szabályok, például a szigorú hitel/jövedelem korlátok azonban nem fogják megkönnyíteni a legtöbb ember számára a jelzáloghitel felvételét.

A megfizethetőségi teszt visszavonását júniusban jelentették be, de hétfőn lépett hatályba.

“A megfizethetőségi teszt eltörlése nem olyan vakmerő, mint amilyennek hangzik” – mondta Mark Harris, az SPF Private Clients jelzáloghitel-közvetítő cég vezérigazgatója.

“A hitel/jövedelem keret továbbra is megmarad, így továbbra is lesznek bizonyos korlátozások; a hitelezési fronton nem lesz szabad a pálya.

A hitelezők továbbra is alkalmaznak majd valamilyen tesztelési formát, de a kockázatvállalási hajlandóságuknak megfelelően, saját belátásuk szerint.”

Vagyis, nem lesz azonnal hatása a hitelfelvevőkre, mivel a hitelezőknek nem kell változtatniuk a hitel felvételének elbírálási módján.

Egyesek azonban a jövőben megváltoztathatják saját szabályaikat.

Mark Yallop, a Pénzügyi Piacok Szabványügyi Tanácsának elnöke szerint bár a változás “némileg megkönnyíti” egyes hitelfelvevők számára a jelzáloghitelek felvételét, nem gondolja, hogy jelentős hatása lenne.

Mi is volt az eltörölt teszt?

A jelzáloghitelek megfizethetőségi tesztjét 2014-ben vezették be a jelzálogpiac széles körű szigorításának részeként annak érdekében, hogy ne ismétlődhessen meg a 2008-as pénzügyi válsághoz részben hozzájáruló értékesítési botrány.

A szabályt azért vezették be, hogy a hitelfelvevők ne veszélyeztessék a hitelezők pénzügyi stabilitását azzal, hogy olyan adósságot vállalnak, amelyet később esetleg nem tudnak visszafizetni.

A hitelezőknek nemcsak azt kellett kiszámítaniuk, hogy a hitelfelvevők megengedhetik-e maguknak a jelzáloghitelt a nekik ajánlott kamatláb mellett, hanem azt is, hogy milyen hatással lenne rájuk, ha a kamatlábak 3%-kal megugranának.

Azokat a hitelfelvevőket, akik nem tudták bizonyítani, hogy képesek lennének megbirkózni egy ilyen eshetőséggel, elutasíthatta a bank, még akkor is, ha az aktuális kamatláb mellett könnyen megengedhették volna maguknak a jelzáloghitelt.

Emiatt a tesztet egyesek egyes hitelfelvevők számára akadálynak tekintették.

„A szabályváltozás pozitív hatással lehet azokra, akik eddig hátrányos helyzetben voltak, amikor hitelt szerettek volna felvenni” – mondta Harris.

Például voltak olyanok, akik annak ellenére elbuktak a teszten (és így nem vehettek fel hitelt), hogy a bérelt lakásuk bérleti díja magasabb volt, mint a hitel kamatlába, és kényelmesen tudták fizetni.

Milyen ellenőrzések maradnak a hitelfelvevők számára?

Van néhány kulcsfontosságú védintézkedés, amelyek segítenek biztosítani, hogy a hitelfelvevők ne vegyenek fel olyan hitelt, amelyet nem tudnának megfizetni.

Az egyik legfontosabb a hitel/jövedelem “folyósítási korlát”, amely korlátozza azon jelzáloghitelek számát, amelyeket a hitelezők a hitelfelvevő fizetésének 4,5-ös vagy annál nagyobb arányával nyújthatnak a hitelfelvevőknek.

Röviden, nagyon ritka, hogy egy hitelező a korlátozás miatt magasabb hitel/jövedelem arányt fontolóra vegyen.

A szabályok 2021-es felülvizsgálata után a Bank of England Pénzügyi Politikai Bizottsága úgy ítélte meg, hogy “az LTI-áramlási korlát valószínűleg erősebb szerepet játszik a megfizethetőségi tesztnél a háztartások összesített eladósodottságának és a magasan eladósodott háztartások számának növekedése elleni védelemben a gyorsan emelkedő ingatlanárak forgatókönyvében”.

“A megfizethetőségi szabályok változása nem biztos, hogy olyan jelentős, mint amilyennek hangzik, mivel a hitel/jövedelem “folyósítási korlátot” nem vonják vissza, ami sokkal nagyobb hatással van az emberek hitelfelvételi képességére” – mondta Gemma Harle, a Quilter Financial Planning ügyvezető igazgatója.

Az FCA jelzáloghitelezési üzletmenetre vonatkozó felelős hitelezési szabályai szintén megkövetelik a megfizethetőség széles körű értékelését.

Forrás: BBC.com

5/5 - (273 szavazat)
Friss Adatvédelmi irányelvek tájékoztatónkban megtalálod, hogyan gondoskodunk adataid védelméről. Oldalainkon HTTPS-sütiket használunk a jobb működésért.